Finanzierter Autokauf: Was sich 2026 ändert

Viele Gebrauchtwagen werden über einen Kredit bezahlt, den der Händler vermittelt. Ein neues Gesetz ändert dafür die Regeln: Ein Teil gilt schon seit dem 19. Mai 2026, der Rest ab dem 20. November 2026 — mit Folgen für Autohändler, die Finanzierungen anbieten.

Kaufvertrag und Kredit hängen zusammen

Finanziert ein Verbraucher sein Auto über einen Kredit, sind Kaufvertrag und Darlehen oft sogenannte verbundene Verträge (§ 358 Abs. 3 BGB). Das ist der Fall, wenn der Kredit den Kauf ganz oder teilweise finanziert und beide eine wirtschaftliche Einheit bilden. Eine solche Einheit nimmt das Gesetz insbesondere an, wenn die Bank sich bei der Vorbereitung oder beim Abschluss des Kredits der Mitwirkung des Händlers bedient. Füllst du im Autohaus den Kreditantrag mit dem Kunden aus, ist das in aller Regel so.

Die Folge: Widerruft der Kunde den Kredit, ist er auch an den Kaufvertrag nicht mehr gebunden (§ 358 Abs. 2 BGB). Das Auto geht zurück, Kauf und Kredit werden rückabgewickelt. Ist der Kredit beim Widerruf schon an dich ausgezahlt, tritt die Bank gegenüber dem Kunden an deine Stelle (§ 358 Abs. 4 Satz 5 BGB).

Gilt schon seit Mai 2026: Rückabwicklung Zug um Zug

Deutschland setzt die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie (EU) 2023/2225 um (Gesetz vom 12. Mai 2026, BGBl. 2026 I Nr. 139). Ein Teil gilt schon seit dem 19. Mai 2026, dem Tag nach der Verkündung.

Zug um Zug statt „erst das Auto". Wird ein verbundener Vertrag nach einem Widerruf rückabgewickelt, muss der Verbraucher das Auto nicht mehr zuerst zurückgeben. Auto und Erstattung werden Zug um Zug getauscht; keiner muss vorleisten (§ 358 Abs. 4 BGB). Anlass war ein Urteil des Europäischen Gerichtshofs vom 21. Dezember 2023 (C-38/21 u. a.). Nach der Gesetzesbegründung musste das alte Recht schon vorher in diesem Sinn ausgelegt werden (BT-Drucksache 21/1851, S. 100).

Ab 20. November 2026: drei Änderungen

Der Rest des Gesetzes gilt ab dem 20. November 2026. Für Autohändler sind drei Punkte wichtig:

• Rückgaberecht verlängert den Kreditwiderruf. Räumst du dem Käufer freiwillig ein Rückgaberecht ein, das für einen bestimmten Zeitraum von mehr als 14 Tagen den vollen Kaufpreis erstattet — etwa „30 Tage Geld zurück" —, verlängert sich die Widerrufsfrist für den verbundenen Kredit bis zum Ende dieser Rückgabefrist (neuer § 358 Abs. 2a BGB). Widerruft der Kunde in dieser Zeit den Kredit, ist er auch an den Kauf nicht mehr gebunden. Die Begründung: Kauf und Kredit sollen gemeinsam enden können, auch wenn der Kauf über ein vertragliches Rückgaberecht statt über einen Widerruf endet (BT-Drucksache 21/1851, S. 99 f.).
• Auch Marketing zählt. Eine wirtschaftliche Einheit nimmt das Gesetz künftig auch an, wenn sich die Bank deiner Mitwirkung beim Marketing ihres Kredits bedient — nicht nur bei der Vorbereitung oder beim Abschluss. Wer ohnehin Kreditanträge mit ausfüllt, war schon bisher erfasst.
• Ende des „ewigen" Widerrufs. Bisher beginnt die Widerrufsfrist erst, wenn der Kunde alle Pflichtangaben zum Kredit hat; fehlt eine, kann er unter Umständen noch nach Jahren widerrufen. Künftig erlischt das Widerrufsrecht beim üblichen Ratenkredit (Allgemein-Verbraucherdarlehen) spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss — auch wenn andere Pflichtangaben fehlen. Voraussetzung: Der Kreditvertrag informiert korrekt über das Widerrufsrecht (neuer § 356b Abs. 2 Satz 5 BGB). Fehlt diese Information oder ist sie falsch, gibt es keine Höchstfrist. Sind alle Angaben vollständig, bleibt es bei 14 Tagen.

Das gilt ab dem 20. November 2026 auch für 0-%-Finanzierungen: Auch zinslose Kredite an Verbraucher sind dann Allgemein-Verbraucherdarlehen (neuer § 491 Abs. 2 BGB).

Für Kauf- und Kreditverträge, die schon vor dem 20. November 2026 bestanden, gilt grundsätzlich das bisherige Recht (Art. 229 § 71 EGBGB in der Fassung des neuen Gesetzes) — einschließlich der Zug-um-Zug-Regel, die seit Mai gilt.

Was du jetzt tun solltest

• Rückgabe-Versprechen prüfen: Ab dem 20. November 2026 gilt: Bietest du eine Rückgabe mit voller Erstattung für mehr als 14 Tage an, bleibt ein verbundener Kredit so lange widerruflich. Überlege, ob du das willst — oder ob eine Frist von höchstens 14 Tagen reicht.
• Auszahlung und Widerruf auseinanderhalten: Die Auszahlung des Kredits beendet das Widerrufsrecht nicht — der Kunde kann auch danach innerhalb der Frist widerrufen. Ist das Geld schon bei dir, wickelt die Bank mit dem Kunden ab (§ 358 Abs. 4 Satz 5 BGB); was dann zwischen dir und der Bank gilt, steht in deinem Vertrag mit ihr. Welche Sicherheiten die Bank verlangt, muss im Kreditvertrag stehen. Richte danach, wann du Auto und Zulassungsbescheinigung Teil II herausgibst.
• Unterlagen der Bank vollständig übergeben: Die Angaben zum Widerrufsrecht stehen im Kreditvertrag der Bank. Gib dem Kunden alle Vertragsunterlagen vollständig mit: Die Widerrufsfrist beginnt erst, wenn er seinen Vertrag, seinen Antrag oder eine Abschrift davon hat (§ 356b Abs. 1 BGB). Fehlen Pflichtangaben, beginnt sie später.
• Finanzierungswerbung bedenken: Ab dem 20. November 2026 reicht es für einen verbundenen Vertrag, dass die Bank dich beim Marketing ihres Kredits einsetzt und dieser Kredit den Kauf finanziert. Dann gelten auch die Regeln oben — etwa die längere Widerrufsfrist bei einem Rückgaberecht.